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    中国人财富观的变迁:酣战通胀四十年,从只相信储蓄到选择庞氏骗局-3

    gats 2018-09-10 19:33

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    2013年中秋节,郑小羽和全家回温州老家探亲。在酒席上,教亲戚使用余额宝的他突然意识到:中国互联网金融可能要加速了。

     

    郑小羽的判断没有错,2013年这一年,在日后被称为中国“互联网金融元年”。这一年也是中国居民财富观念剧烈变化的一年,郑小羽在老家教亲戚转账余额宝,就暗示了这里面最明显的一项变化:居民存款开始从银行往外搬家。

     

    尽管银行存款的低利率被长期诟病,但中国的老百姓在相当长的一段时间内,除了买房要用一大笔钱外,平时还是倾向于把钱存在银行。这种理财观念形成的原因,跟中国的储蓄文化有关,也跟投资渠道受限制有关:群众想买理财产品,过程比较麻烦。

     

    而互联网理财产品的出现,彻底改变了这一格局:只需要在手机上简单操作,就能把银行存款,转移到收益率高很多的理财产品中去。在这一大批理财神器的带动下,互联网开始快速重塑中国老百姓的财富观念。

     

    郑小羽的投向网贷的那些钱,也获利丰厚,微信理财通上的那些便捷可买的货币基金产品,虽然稳健,但并不能让他满足:他需要更高的收益率,才能跑赢房价。不过2013年到2014年,上海的房价并没有怎么涨,郑小羽手上的钱却增值了20%多,他对赢得赌约信心满满。

     

    2015年初,股票市场牛市的声音开始喧嚣,深圳的房价开始冒头,郑小羽心里有点儿发慌。有一位前辈告诉他,深圳的房价一向领先北京和上海半年,深圳开涨,上海跟上只是时间问题。郑小羽分析了几天,决定提前赎回放在网贷里的钱,全部投入股市。

     

    两千多年前,司马迁在《史记·货殖列传》中就阐述了理财的最高奥义:人弃我取,人取我与。中国老百姓修炼了这么多年,却总喜欢反其道行之。

     

    跟他一样,无数居民在2015年初开始将从楼市撤出来的钱、从银行搬出来的钱、从实业退出来的钱,纷纷砸到股市上。国家牛改革牛开始深入人心。到了2015年5月,郑小羽有了20%的浮盈,但没用多久,股灾就把他所有的浮盈尽数吞掉,并开始吞掉他的本金。

     

    2015年下半年,股市飞流直下三千尺,房价却轻舟已过万重山,郑小羽已经没有获胜的希望,只能乖乖向母亲认输,他将所剩无几的钱撤出股市,用未婚妻的名义按揭了一套新的房子。陈映霞一家的资产配置,仿佛拐了个小弯,又回到了原有的轨道上。

     

    半路折回楼市的,不光是郑小羽。试图搭乘国家牛市快车的城市中产们,被股市当头一棒,迅速缩回了楼市这个安全的温柔乡里。从2015年开始,一线城市房价轮番上涨,并在去库存政策的指挥下,蔓延到二三四五线城市。这些涨价带来的种种副作用,会在几年后逐渐显现。

     

    在股市上折戟,让郑小羽非常沮丧,但到了2016年,他又暗自庆幸。在这一年,网贷行业开始逐步暴出巨雷,e租宝、大大集团等平台被揭露出庞氏骗局的真面目,这个新生的行业,在经过急速的膨胀后,迅速陷入山崩楼塌的境地,在全球商业史上,恐怕也是孤例。

     

    郑小羽这一代人的财富观念和理财手段,已经被彻底改变了。

     

    根据国家金融与发展实验室联合腾讯金融科技智库、腾讯理财通共同发布的《互联网理财指数报告》显示,互联网理财指数由2013年的100点增长到2017年的695点,4年增长6倍,互联网理财规模由3853亿元,激增到2.6万亿元。以腾讯的理财通为例,用户数量已经高达1.5亿,资金保有量不到5年时间就达到4800亿。

     

     

    2018年上半年的匹凸匹雷暴,究竟会在多大程度上重塑互联网金融行业,目前来说还是未知数。在股市低迷、楼市限购、外汇管制的背景下,2018年的互联网理财指数在2017年695点的基础上,是大幅下降?还是继续上升?可能需要2018年的最新报告才能告诉答案。

     

    但无论如何,互联网渗透理财领域,带来的变化已经实打实地发生了。这个时代的人们,他们动动拇指就能轻易地买到各类金融产品,理财、信托、公募、私募、保险、期货……让他们感到无比便捷,也让他们感到眼花缭乱。

     

    06

     

    30年前,陈映霞需要发动全家人,去各大商场排队囤货,才能抵御通胀给他们带来的财富贬值;30年后,郑小羽只要动动手指头,各种理财的产品和方案,就一览无余地摆在他们面前。

     

    在改革开放之后的四十年里,中国居民的财富产生了翻天覆地的变化,他们管理这些的财富的渠道和手段,也可以简单分成五个阶段:

     

    一、1978-1988年:储蓄为王的觉醒期

     

    二、1988-1992年:资本市场萌芽诞生

     

    三、1992-1998年:证券投资席卷中国

     

    四、1998-2009年:如日中天的房地产

     

    五、2009-2018年:互联网理财的崛起

     

    在这四十年,中国人的财富观经历了从懵懂到接受,从时髦到普及,从漠视到积极的全过程。

     

    事实上,80年代的国库券、90年代诞生的股票、2000年后如日中天的楼市、2010年代普及的互联网理财,这些都是中国人赖以抵挡通货膨胀和货币超发的工具。

     

    但中国人的财富,目前仍然盘踞在楼市里。假如这些财富向楼市之外的领域涌出,整个中国财富管理市场的规模,恐怕将不止130万亿。

     

    从这个角度来讲,新一代抵抗通胀的工具,它的历史道路才刚刚开始。

     

    参考资料:

     

    [1]. 中国生活记忆,陈煜,2014年

     

    [2]. 五次价格上涨及与政府应对,刘薇,2008年

     

    [3]. 互联网理财指数报告,腾讯,2017年

    原标题【酣战通胀四十年:中国人财富观的变迁】

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